導讀：我國進入老齡化社會后，家庭養老負擔越來越重，社會養老服務供給不足，這讓收入條件一般的老人陷入養老恐慌，迫切尋求養老保障。
而老年人普遍對集資詐騙認知不足，當一些機構打著“養老”名義，采取欺騙誘導、虛假違規宣傳等方式，誘騙其將養老錢投入所謂的高額回報項目后，不少老年人最終血本無歸。
非法集資找準老人軟肋屢屢得手
中國家庭金融調查與研究中心發布的《中國養老金融發展報告(2017)》顯示，超過95.5%的調查對象目前或計劃通過不同方式進行養老投資理財，30.3%的調查對象有上當受騙的經歷且部分人受騙金額較高。
半月談記者獲悉，養老領域的非法集資主要有兩大類型。一是以投資“養老項目”、銷售“養老公寓”、提供“養老服務”名義吸收資金。
個別機構在明顯超出床位供給能力的情況下，承諾還本付息，以辦理“貴賓卡”“會員卡”“預付卡”等名義，向會員收取高額會員費、保證金或者為會員卡充值，非法吸收公眾資金。
2018年11月，安徽黃山市黃山區法院公開審理了一起借助養老機構進行集資詐騙的案件：當地一家名為黃山孝為先的養老機構以發展養生會員、養老服務、借款等方式，在蕪湖、銅陵、合肥、安慶、池州等地吸收資金。
許以7%到40%不等的高額利息，和投資人簽訂會員制養老、養老入住、借款等各種形式的合同。至案發時，該企業已向近1300人集資，其中大部分是老人。該案涉及資金6565余萬元，其中有3000余萬元無法歸還受害人。
二是以銷售“老年產品”等名義吸收資金。
多地曝出以銷售老年保健品、收藏品、推銷老人旅游項目等為噱頭的集資詐騙案件，個別案件甚至帶有傳銷性質。
2018年9月，北京市朝陽區人民法院審理了一起老人在銀行銷售經理誘導下購買所謂專為老年人設計的“理財產品”，最終近千萬元巨款血本無歸的案件。老人受騙2年后方知是非法集資，案發時該項目已經集資4400多萬元。
以上兩類非法集資都找準了老人的軟肋進行精準圍獵。首先，上當受騙的老人大多數是收入水平一般的工薪階層，其子女也無力提供高水平的養老。
其次，絕大多數老人不和子女同住，因此對非法集資的認知和警惕性不足，但迫切想通過高回報的投資解決自己的養老困難，不給子女添麻煩。非法集資詐騙者正是看準了這一類老人的養老需求，最終騙光老人一生的積蓄。
上有“帽子”下有“路子”，騙老型非法集資欺騙性極強
為了能蒙蔽更多老人，近年來這些非法集資的手段越來越“高明”。
一是投小錢騙大錢、拉虎皮做大旗，有的甚至戴上國家戰略政策、政府招商引資項目、上市公司的“帽子”，掩蓋其非法集資的本質。
江西南昌一家名為“天地自然”的養老機構承諾，老人把錢投進養老山莊，不但可以在山莊吃飯、購物、就醫、參與旅游團，每年還能給老人6%到14%的返利。
就在2018年4月26日，公司的實際控制人李國建突然消失，公司銀行賬戶的錢也被卷走，所剩無幾。目前報案的老人已達2000多人，涉案金額3億多元。
二是選擇老年人喜聞樂見的營銷套路，在社區、銀行、超市、菜市場、公園等地精準鎖定老年客戶。
2018年5月，上海警方破獲一起涉案金額高達3億余元的非法集資案件，共有8000余名群眾被騙，其中八成為60歲以上的老年人。
犯罪團伙先從中老年人聚集的場所和中老年人共同愛好入手，如組織飲早茶、旅游、派送小禮物等。
此外，還以支付傭金為誘餌，與養生保健公司等機構業務員串通，把中老年顧客介紹到非法集資人處，或直接在中老年人群體中雇傭職業說客。
構建預警體系，扎緊養老“錢袋子”
首先， 有關部門要嚴加審核養老項目的資質，特別是現在各地基層政府都在上馬養老項目，有些非法集資容易鉆空子，戴上政府招商引資的“帽子”。
安徽省民政廳福慈處處長胡前義說，為了鼓勵養老機構發展，政府對于民辦養老機構都會給予一定的床位建設費、運營補貼，但是目前對于投資方的資質審核不足，有些投資方不具備運營養老機構的能力，有的甚至虛構供養能力，以此為誘餌對外吸納集資。
2018年6月初，合肥一家公司就打著投資養老床位的名義非法集資，經查，該公司確實在安慶天柱山建有養老中心，但是根本沒有多余的床位可供投資購買。
民政部門建議，各地養老項目應設定嚴格的準入門檻，甚至可以設置一定的風險保證金，并且要將投資人的信用情況備案。一旦發現有相關風險，可以及時封存賬戶，盡最大可能保障老人的養老錢。
其次， 多起案件都是以預存會員卡等方式進行非法集資，涉及養老項目會員卡管理的相關法律，亟待出臺并完善。
重慶市律協投資并購專業委員會主任蔣利眾分析認為，我國尚未出臺針對養老會員卡等高額預付費或高額保證金會員卡的法律規范，養老會員卡與非法集資僅有“一步之遙”：
發行養老會員卡無須經過有關部門批準，并且養老會員卡都是向不特定的公眾銷售，具備一定的利誘性。
因此，建議對擬發養老會員卡的主體設立準入制度，制定資質要求，確保發卡主體具備履約能力;對發卡產品實行備案制，并在政府主管部門官方網站上公示。對產品違規行為進行投訴;對發卡企業建立網上誠信檔案;對發卡主體收取的巨額預付費或保證金，由第三方銀行對其使用范圍進行監管，保證用于主營業務。
第三， 針對非法集資鎖定老人的營銷套路，派出所、社區等基層機構要加強防范和宣傳。上海華榮律師事務所合伙人、律師許峰分析，養老機構進入社區、商超時，應該有一定的資質審核程序，并且要到工商、金融等主管部門進行備案，以堵住非法集資機構落地的“路子”。
第四， 針對“坑老”非法集資的新特點，進行重點高壓打擊。
半月談記者采訪了解到，在旅游城市“扎堆”注冊、攤子鋪得大、運營時間長、受害人數眾多，成為坑老非法集資的新特點。僅在安徽黃山市，近年就發生了黃山孝為先養老機構、老媽樂返利類等非法集資案件。
受訪人士建議，要在相關區域進行重點排查和打擊，建立網上輿情預警系統，一旦有一地發生“爆點”，多地執法部門可以同時調查，不容非法集資的騙局做大做久。
來源：《半月談》2019年第4期
半月談記者：鮑曉菁
責任編輯：史洪芳
